白鸽在线创始人涂锦波：用AI重构保险科技，做数字经济的风控引擎

当数字经济成为驱动高质量发展的核心引擎，保险科技作为金融与科技深度融合的关键赛道，正迎来格局重塑的关键期。保险科技企业白鸽在线（厦门）数字科技股份有限公司（以下简称“白鸽在线”）宣布拟赴香港上市，成为2025年资本市场关注的焦点。以“AI+金融+场景”的创新范式突围，凭借在数字化风险管理领域的深耕与突破，不仅成为福建“AI+金融”的标杆企业，更以创始人涂锦波的前瞻布局为指引，用金融创新、数据安全治理与生态化服务，为数字经济时代的保险行业转型写下了生动注脚。

创始人的前瞻布局：以金融创新锚定数字经济航向

“‘做强做优做大数字经济’是一个多维度目标，需要通过企业创新、产业转型与社会需求的对接实现。”这是白鸽在线创始人涂锦波在去年接受人民日报专访时提出的核心观点，而这一理念早已深度融入企业的发展战略。作为深耕行业多年的创业者，涂锦波不仅引领企业在保险科技领域持续突破，他本人更亲身投身人工智能领域深造，目前就读厦门大学人工智能专业博士，以技术洞察引领企业创新方向。

在涂锦波的带领下，白鸽在线通过“场景+金融”大数据，以“重构传统保险风控体系”为目标，打造了全栈全域的数字化解决方案。公司以数据资产为核心，利用人工智能和大数据技术实现千人千面的精准风险评估，尤其聚焦中小微企业和新就业形态劳动者的保障需求。在深入探讨金融创新如何助力数字经济时，涂锦波以白鸽的核心产品“白鸽e保”为例，创新性地将大额低频保单碎片化，形成以分秒为周期的小额高频保单，实现风险管理秒级生成，既精准覆盖了外卖骑手、网约车司机等灵活就业群体的风险缺口，又通过数字化流程提升了全行业运营效率，实现多方共赢。

此外，白鸽在线积极探索“政府引导+商业运作”的合作模式，推动科技保险向更多领域渗透。例如与厦门市税务局合作完善科创保险体系，为科创企业提供定制化风险保障，这种场景化方案已具备跨行业复制能力，为中小微企业数字化转型注入金融动力。

数据安全为基：筑牢数字经济发展的合规防线

在涂锦波看来，数据安全与隐私保护是数字经济时代的“必答题”，更是科技企业可持续发展的基石。作为一家沉淀了海量数据的科技公司，白鸽在线在数据利用与安全平衡上树立了行业标杆，构建了全方位的数据安全管理体系。

具体来看，白鸽在线通过三大核心措施保障数据安全：一是建立完善的数据安全管理架构，涵盖加密存储、访问控制等全流程管控；二是采用先进加密技术对敏感数据进行脱敏处理，确保数据使用过程中的隐私保护；三是推动数据共享协作机制，与合作伙伴签署安全协议，共建可信数据生态。这些实践不仅完全符合国内外相关法规要求，更成为支撑公司核心业务的关键优势——例如，利用大数据分析优化产品设计和风控决策。在IPO进程中，数据治理成为关键合规优势：白鸽的稳健体系将增强投资者信心，降低监管风险，为其“做大”数字经济目标提供坚实后盾。

AI+场景双轮驱动：构建保险科技生态闭环

不同于依赖佣金分成的传统保险中介，白鸽在线凭借自研SaaS平台、大数据系统及AI算法，构建了“激发需求－定制产品－全流程数字化”的独特业务闭环，在上游保险公司与下游场景合作伙伴间搭建起无缝衔接的桥梁。这一模式的核心竞争力，在于将保险服务深度嵌入实际生活场景，实现从“被动赔付”到“主动防控”的转型。

截至2025年5月31日，白鸽在线的业务已覆盖出行、普惠金融、泛人力资源、大健康医养等九大生态圈，累计服务3.69亿被保险用户，积累87亿份保单记录，并通过73个生活场景的动态建模，实现风险定价的精准化。在具体场景落地中，涂锦波表示，公司的定制化能力尤为突出。例如，为共享出行生态的哈啰出行提供“单车意外险”，实现“解锁即投保、骑行结束即终止”的按需服务；在普惠金融领域，支付延迟险业务三年内佣金收入从820万元飙升至2.7亿元，成为公司核心增长引擎之一；为快跑者、悦行科技等企业提供智能风险管理方案，通过AI大数据技术助力B端客户实现业务转型升级，进一步巩固了公司在场景险生态中的核心地位。

技术研发的持续投入是场景生态构建的核心支撑。涂锦波指出，今年以来白鸽在线持续加码人工智能技术布局，目前白鸽在线已全面接入DeepSeek大模型，升级“MaaS六大模型”平台，将AI技术深度融入保险风控、定价、推荐等全链条。其中，“方舟”场景风险预警模型可实时监测自然灾害、事故高发区等风险因子，通过分析车险驾驶行为数据降低事故率；“飞秒”保费智能定价模型基于用户实时行为动态调整费率，如健康险结合可穿戴设备数据优化定价；“乐荐”智能推荐模型则依据用户画像推送个性化产品，实现精准服务。这些技术应用让保险服务效率大幅提升——智能理赔系统将传统数小时的流程缩短至2分钟，效率提升超50%，风险评估精度也持续优化，为保险公司降低预期赔付率的同时，为场景合作伙伴提供了更灵活的风险管理方案。

未来展望：从本土标杆到全球保险科技引领者

谈及企业未来发展蓝图，涂锦波明确提出“以算力服务—数据服务—模型服务推动创新”的核心战略。围绕这一方向，白鸽在线已制定IPO后的三大发展规划：一是下沉市场，复制场景方案到各行各业，提升效能；二是激活数据要素价值，通过产业链接形成“科技+产业+生态”闭环；三是联合创新，强化保险科技对社会治理的支撑，例如提供更完善的风险管理解决方案。通过拓展海外市场提升竞争力，国际化布局将借IPO加速，拓展数据源和全球影响力。

在本次招股书里也披露，此次IPO将募集资金也将用于技术研发和生态构建，强化其在数字风控领域的领先地位。分析人士指出，白鸽在线在数字化风险管理领域的探索已获得市场充分验证，而 IPO 将成为重要推手，帮助公司释放更大价值。从厦门走向全国，再向全球迈进，白鸽在线的成长轨迹不仅是一家企业的崛起之路，更预示着中国保险科技行业的进化方向——以金融创新驱动产业升级，以技术赋能创造社会价值，成为数字经济高质量发展的重要引擎。